Jakie są najważniejsze pytania, które należy zadać przed zakupem ubezpieczenia?

Na rynku funkcjonuje wiele mniej i bardziej przydatnych produktów ubezpieczeniowych. Oprócz ubezpieczeń komunikacyjnych, takich jak obowiązkowe OC oraz dobrowolne AC, mamy do czynienia z ubezpieczeniami nieruchomości, ubezpieczeniami turystycznymi i dla sportowców, ubezpieczeniami OC w życiu prywatnym, ubezpieczeniami skierowanymi do najmłodszych, a także szerokimi pakietami ubezpieczeniowymi, dopasowanymi do współczesnego stylu życia. Istnieje szereg ogólnych kwestii, które warto rozstrzygnąć, zanim podpiszesz swoją umowę. O co należy zapytać ubezpieczyciela?

Jaki jest zakres ochrony ubezpieczenia?

Polisa polisie nierówna, dlatego fundamentalnym pytaniem, które musisz zadać agentowi ubezpieczeniowemu lub poszukać na nie odpowiedzi samodzielnie jest zakres ochrony ubezpieczeniowej. Przykładowo ubezpieczenie AC w standardzie obejmuje zazwyczaj:

• kradzież samochodu, 
• szkody wyrządzone przez nieznanego sprawcę, 
• uszkodzenie auta w wypadku, 
• szkodę całkowitą, 
• szkody wywołane przez naturę.

Na pierwszy rzut oka taki zakres ochrony wydaje się szeroki, zwłaszcza gdy jesteś mniej doświadczonym właścicielem pojazdu, jednak warto dobrze przeanalizować czynniki ryzyka. Wyobraź sobie, że złodziej włamał się do Twojego auta i ukradł z niego wartościowy system audio, fotelik dziecięcy oraz kilka innych przedmiotów stanowiących wyposażenie pojazdu. Takie zdarzenie nie jest kradzieżą samochodu i prawdopodobnie nie możesz liczyć na odszkodowanie ze strony ubezpieczyciela.

Co w przypadku pożaru? Szkoda zostanie zlikwidowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe tylko pod warunkiem, że pożar znalazł się w zakresie ochrony przewidzianym w umowie (polisie) i ogólnych warunkach ubezpieczenia. W praktyce umowy ubezpieczenia zawieramy dziś online, więc odpowiedź na to pytanie uzyskasz zapoznając się z OWU, a w razie wątpliwości kontaktując z ubezpieczycielem.

Pamiętaj, że kompleksowa polisa nie musi być droga, czego dobrym przykładem jest ubezpieczenie AC w Balcia. Ten ubezpieczyciel w standardzie ochroną obejmuje szkody spowodowane pożarem, kradzież części samochodowych i elementów wyposażenia dodatkowego oraz inne nieprzewidziane zdarzenia, a składka z tytułu umowy ubezpieczenia (polisy) zaczyna się już od 63 zł miesięcznie. 

Jakie są wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela?

Zakres ochrony polisy może wydawać się imponujący, jednak zdarza się, że rzut oka na ogólne warunki ubezpieczenia radykalnie zmienia postrzeganie takiego ubezpieczenia. W dokumencie OWU znajdziesz sekcję wyłączeń z odpowiedzialności ubezpieczyciela. Chodzi o sytuacje, w których polisa nie zadziała ze względu na konkretne okoliczności. 

Lista zawiera słuszne i oczywiste zapisy, na przykład prowadzenie pojazdu pod wpływem alkoholu w przypadku polisy OC, jednak zapisy proponowane przez towarzystwa ubezpieczeniowe bywają dość absurdalne i prowadzą do odmowy wypłaty odszkodowania. Wówczas w najlepszym wypadku czeka Cię długa batalia prawna. Zapoznaj się z OWU i zapytaj o wyłączenia z odpowiedzialności ubezpieczyciela, by uniknąć takich problemów. 

Ile wynosi suma ubezpieczenia?

O wartości ubezpieczenia w bardzo dużej mierze decyduje jego suma. Teoretycznie bardzo łatwo ją poznać przed podpisaniem umowy. Sęk w tym, że suma ubezpieczenia nie musi dotyczyć wszystkich zdarzeń przewidzianych w umowie i nie chodzi o oszustwo czy wprowadzanie w błąd. 

Dobrym tego przykładem są ubezpieczenia NNW. Każdy uszczerbek na zdrowiu ma przypisany procentowy udział w sumie ubezpieczenia, a z niego wynika maksymalna wysokość odszkodowania za tego typu zdarzenie. Odrębne sumy ubezpieczenia występują też w ubezpieczeniach nieruchomości, gdzie inna, zazwyczaj niższa wartość polisy obowiązuje za przedmioty znajdujące się w domu, niebędące elementami stałymi, a tym bardziej murami. 

Czy istnieje franszyza integralna?

Franszyza integralna to kwota, powyżej której ubezpieczyciel jest zobowiązany do likwidacji szkody. Jeśli nie zostanie przekroczona, to ubezpieczony będzie musiał pokryć koszty jej naprawy. Franszyza integralna bywa stosowana przede wszystkim w ubezpieczeniu Autocasco. Jeśli jej wartość jest bardzo niska, nie powinno to budzić niepokoju ubezpieczonego. Z drugiej strony przykładowo franszyza integralna 300 zł każe zastanowić się, czy oferta ubezpieczenia rzeczywiście jest atrakcyjna. 

Jaki jest zakres terytorialny ubezpieczenia?

Zakres terytorialny umowy ubezpieczenia (polisy) stanowi bardzo ważne zagadnienie przede wszystkim w przypadku ubezpieczeń sportowych oraz komunikacyjnych. Jeśli często podróżujesz za granicę własnym autem, albo realizujesz swoją sportową pasję poza Polską, warto już na etapie zakupu ubezpieczenia wziąć pod uwagę jego zakres terytorialny.

Znalezienie Autocasco bądź ubezpieczenia od sportów ekstremalnych, które działa na terenie całej lub prawie całej Europy nie należy do szczególnych trudności, a sama umowa (polisa) nie musi rzucać na kolana swoimi kosztami.

Czy składkę ubezpieczeniową można rozłożyć na raty?

Czy zdarzyło Ci się zrezygnować z ubezpieczenia ze względu na zbyt wysoki koszt, a tańsze oferty nie spełniały Twoich potrzeb? Towarzystwa ubezpieczeniowe proponują przydatne rozwiązanie tego problemu, a mianowicie rozłożenie składki ubezpieczeniowej na raty. Kilkadziesiąt złotych miesięcznie brzmi jak mniej znaczące obciążenie dla budżetu niż przykładowo 1000 zł rocznie. Przed podpisaniem umowy warto dowiedzieć się, czy składka może być rozłożona na poszczególne miesiące lub kwartały.

Czy ubezpieczenie ma rozszerzenia?

Towarzystwa ubezpieczeniowe konstruują swoje oferty w taki sposób, by móc konkurować o względy konsumentów również ceną, co nie musi oznaczać nieodpowiedniego zakresu ochrony. W wielu przypadkach standardowa umowa ubezpieczenia (polisa) w pełni zaspokaja potrzeby większości potencjalnych klientów, ale pozostali mogą liczyć na rozszerzenia.

Szukasz ubezpieczenia turystycznego, ale planujesz uprawianie jednego ze sportów ekstremalnych, który nie jest uwzględniony na liście amatorskich aktywności? Istnieje duże prawdopodobieństwo, że za niewielką dopłatą, możesz liczyć na rozszerzenie danej umowy (polisy) o sporty ekstremalne, a cena pozostanie konkurencyjna. Dotyczy to wielu innych ubezpieczeń, między innymi ubezpieczenia nieruchomości, AC, a nawet NNW. Dobrzy ubezpieczyciele podchodzą elastycznie do potrzeb potencjalnych klientów.

Jak zgłosić szkodę ubezpieczycielowi?

Gdy skorzystanie z polisy ubezpieczeniowej okaże się konieczne, kluczowy bywa szybki kontakt z ubezpieczycielem. Przed podpisaniem umowy dowiedz się, jakie są przewidziane formy kontaktu i czy pomoc jest dostępna przez całą dobę.

Jak zmienić dane w umowie ubezpieczenia?

Niektóre sytuacje wymagają zmiany danych ubezpieczonego, co może dotyczyć choćby polis komunikacyjnych. W trosce o swoją wygodę dowiedz się przed zakupem ubezpieczenia, czy w razie potrzeby bez problemu zmienisz dane online.

Jak zrezygnować z ubezpieczenia?

Czy wiesz, że niektóre umowy ubezpieczenia (polisy) są automatycznie przedłużane, co dotyczy przede wszystkim obowiązkowego ubezpieczenia OC? Jeśli nie chcesz jej kontynuować, musisz zgłosić ten fakt towarzystwu ubezpieczeniowemu na dzień przed końcem trwania umowy. Zadbaj o to, by móc dokonać rezygnacji w wygodny sposób, czyli online.

Od kiedy obowiązuje ochrona ubezpieczeniowa?

Szukasz ubezpieczenia last minute, ponieważ Twój nowy pojazd został właśnie zarejestrowany, a nie posiadasz OC? A może nazajutrz wylatujesz za granicę, ale konieczność zawarcia umowy ubezpieczenia (wykupienia polisy turystycznej) umknęła Twojej uwadze? Na szczęście coraz więcej towarzystw pozwala na błyskawiczną aktywację ubezpieczenia – na przykład tego samego dnia w przypadku OC, a także nazajutrz w przypadku ubezpieczeń turystycznych.

W jaki sposób odbywa się likwidacja szkody?

Sposób likwidacji szkody ma duże znaczenie między innymi w przypadku polisy Autocasco. Do wyboru są dwa warianty – w oparciu o kosztorys i rozliczenie gotówkowe, albo bezgotówkowo, gdy naprawione auto wraca do Ciebie gotowe do jazdy. Wielu właścicieli pojazdów szczególnie ceni to drugie rozwiązanie, więc warto o nie zapytać. Dobre towarzystwo ubezpieczeniowe dają klientom wybór.

Pamiętaj, że nieświadomość nie zwalnia Cię z odpowiedzialności. Jest to szczególnie istotne w branży ubezpieczeniowej, dlatego nie bój się pytać o niejasności dotyczące spotkanych ofert!